Guide pratique pour sortir de l'endettement en Suisse

L'endettement excessif est une réalité qui touche de nombreux ménages en Suisse, souvent silencieusement et avec un impact considérable sur la qualité de vie. Que ce soit en raison d'un crédit à la consommation mal maîtrisé, d'une perte d'emploi inattendue, de frais médicaux importants ou simplement d'une gestion financière déficiente, se retrouver piégé dans la spirale des dettes peut sembler insurmontable. Pourtant, avec la réforme de la Loi fédérale sur la poursuite pour dettes et la faillite (LP) entrée en vigueur au 1er janvier 2025, de nouvelles opportunités s'offrent aux personnes surendettées pour retrouver une stabilité financière.

Cette réforme historique a introduit deux procédures majeures pour faciliter l'assainissement financier : une procédure concordataire simplifiée pour ceux qui peuvent proposer un plan de remboursement, et une procédure d'assainissement proche de la faillite personnelle pour les situations plus critiques. Par ailleurs, les cantons sont désormais tenus d'assurer l'accès à des services de conseil en matière de dettes, reconnaissant ainsi l'importance cruciale de l'accompagnement dans le processus de désendettement.

Face à cette évolution législative favorable, nous avons conçu ce guide pratique en six étapes essentielles pour vous aider à sortir progressivement de l'endettement. Que vous soyez au début de difficultés financières ou déjà en situation de surendettement avancé, ces conseils concrets et adaptés au contexte suisse vous permettront de reprendre le contrôle de vos finances et d'envisager l'avenir avec plus de sérénité.

1. Évaluez votre situation d'endettement avec précision

La première étape cruciale consiste à dresser un état des lieux complet de votre situation financière. Ne sous-estimez pas l'importance de cette phase qui, bien que parfois douloureuse, est indispensable pour établir une stratégie efficace.

1. Listez l'ensemble de vos dettes (créanciers, montants, taux d'intérêt)
2. Calculez votre revenu mensuel net
3. Établissez votre budget mensuel détaillé

Utilisez un tableau de bord financier qui vous permettra de visualiser clairement votre taux d'endettement (rapport entre vos dettes et vos revenus). En Suisse, un ratio d'endettement supérieur à 33% de vos revenus est considéré comme problématique.

2. Consultez un service spécialisé en désendettement

La nouvelle législation suisse reconnaît officiellement l'importance des services non lucratifs de conseil en matière de dettes. Ne restez pas seul face à vos problèmes financiers – ces professionnels peuvent vous offrir un soutien précieux.

Plusieurs options s'offrent à vous :

• Services cantonaux de désendettement – présents dans chaque canton
• Caritas Suisse – propose des consultations spécialisées
• Centre Social Protestant (CSP) – offre un accompagnement personnalisé
• Services sociaux communaux – peuvent vous orienter vers les ressources adaptées

Ces organismes vous aideront à élaborer un plan de désendettement réaliste, à négocier avec vos créanciers et à vous orienter vers les procédures adaptées selon la nouvelle LP. Leur accompagnement est généralement gratuit ou à coût modéré.

3. Priorisez vos dettes de manière stratégique

Toutes les dettes ne sont pas égales et certaines doivent être traitées prioritairement. Établissez une hiérarchie claire pour maximiser l'efficacité de votre stratégie de désendettement.

Pour les dettes à taux élevé, deux méthodes principales existent :

• Méthode de la boule de neige : commencer par la plus petite dette pour créer une dynamique positive
• Méthode de l'avalanche : commencer par la dette au taux d'intérêt le plus élevé pour économiser sur les intérêts

4. Négociez avec vos créanciers

La nouvelle procédure concordataire simplifiée introduite par la réforme de la LP favorise les négociations avec les créanciers. N'hésitez pas à entamer un dialogue constructif pour trouver des solutions mutuellement acceptables.

Voici les options à explorer :

• Demande de délai de paiement – pour faire face à une difficulté temporaire
• Rééchelonnement de la dette – allongement de la durée de remboursement
• Remise partielle – certains créanciers peuvent accepter un abandon partiel de créance
• Consolidation de prêts – regrouper plusieurs dettes en un seul prêt à taux plus avantageux

Privilégiez les échanges écrits et documentez toutes vos démarches. Les services de désendettement peuvent vous accompagner dans ces négociations délicates et vous aider à rédiger des propositions crédibles. La nouvelle législation vous donne un cadre juridique plus favorable pour ces négociations.

5. Explorez les nouvelles procédures d'assainissement

La réforme de 2025 offre de nouvelles perspectives pour les personnes surendettées en Suisse. Selon votre situation, deux procédures principales peuvent être envisagées :

Ces procédures nécessitent l'intervention d'un tribunal et comportent des conditions strictes. Un accompagnement juridique spécialisé est fortement recommandé. Notez que les créances de droit public (impôts, TVA, cotisations sociales) font désormais l'objet d'une procédure de faillite plutôt que de saisie pour les personnes inscrites au registre du commerce.

6. Adoptez des habitudes financières saines pour l'avenir

Se désendetter n'est qu'une partie du chemin. Pour éviter de retomber dans la spirale de l'endettement, il est essentiel d'adopter une gestion financière rigoureuse sur le long terme.

• Budget mensuel détaillé – suivez vos dépenses via une application ou un tableur
• Fonds d'urgence – constituez progressivement une épargne de sécurité (idéalement 3 mois de dépenses)
• Utilisation raisonnée du crédit – limitez strictement l'usage des cartes de crédit
• Formation financière – améliorez vos connaissances pour prendre de meilleures décisions

Conseil pratique : La règle des 50-30-20 est recommandée par de nombreux experts financiers suisses :

• 50% du revenu pour les besoins essentiels (logement, nourriture, transport)
• 30% pour les désirs (loisirs, sorties)
• 20% pour l'épargne et le remboursement des dettes

Le suivi régulier de vos progrès et la célébration de chaque étape franchie vous aideront à maintenir votre motivation.

Sortir de l'endettement est un parcours qui demande patience, discipline et persévérance. La récente réforme de la Loi fédérale sur la poursuite pour dettes et la faillite représente une avancée significative pour les personnes surendettées en Suisse, offrant enfin un « droit à l'oubli financier » plus accessible. Les deux nouvelles procédures d'assainissement constituent une reconnaissance officielle que chacun mérite une seconde chance financière, à condition de s'engager activement dans le processus de désendettement.

N'oubliez pas que vous n'êtes pas seul dans cette démarche. Les services cantonaux de désendettement, reconnus et soutenus par la nouvelle législation, sont là pour vous accompagner à chaque étape. Ils peuvent vous aider à analyser votre situation, élaborer un plan réaliste, négocier avec vos créanciers et vous orienter vers la procédure la plus adaptée. La prévention reste néanmoins le meilleur remède : une éducation financière solide et des habitudes de consommation responsables sont essentielles pour maintenir une santé financière durable.

Rappelez-vous que reprendre le contrôle de vos finances est un processus graduel. Chaque franc remboursé est une victoire et vous rapproche de la liberté financière. Avec détermination et les bons outils, un avenir sans le poids de l'endettement est non seulement possible, mais à votre portée.