I Will Teach You to Be Rich : Comment appliquer les principes de Ramit Sethi en Suisse

Dans cet article, nous résumons le livre à succès "I Will Teach You to Be Rich" de Ramit Sethi, en adaptant ses principes au contexte financier suisse. Bien que l'ouvrage soit initialement destiné au public américain, ses concepts fondamentaux sur la liberté financière peuvent être appliqués avec pertinence en Suisse, moyennant quelques ajustements pour tenir compte des spécificités locales.

L'automatisation financière adaptée au système bancaire suisse

L'un des principes fondamentaux prônés par Ramit Sethi est l'automatisation des finances personnelles. En Suisse, ce concept prend une dimension particulière grâce à notre système bancaire robuste et hautement digitalisé.

Sethi recommande de créer un "système financier autonome" qui fonctionne sans intervention constante. En contexte suisse, cela peut se traduire par la mise en place d'ordres permanents entre vos différents comptes :

• Compte salaire → transferts automatiques vers comptes d'épargne et d'investissement
• Épargne d'urgence → idéalement 3-6 mois de dépenses (particulièrement important dans un pays au coût de vie élevé comme la Suisse)
• Comptes d'investissement → plans d'épargne en fonds indexés via des plateformes comme VIAC, Raiffeisen ou UBS

La configuration de virements automatiques via l'e-banking suisse est particulièrement efficace grâce à la stabilité de notre système bancaire. Une fois configuré, votre argent est investi avant même que vous n'ayez la tentation de le dépenser.

Cette approche automatisée s'intègre parfaitement dans le contexte suisse, où la discipline financière fait déjà partie de la culture nationale.

Optimisation fiscale et prévoyance dans le système des trois piliers

Ramit Sethi insiste sur l'importance d'utiliser les véhicules d'investissement fiscalement avantageux. En Suisse, cette stratégie se concrétise principalement à travers notre système de prévoyance à trois piliers, une spécificité helvétique qu'il convient d'exploiter pleinement.

Le 3e pilier représente l'équivalent suisse des comptes d'épargne-retraite fiscalement avantageux mentionnés par Sethi. Voici comment l'optimiser selon les principes de l'auteur :

1. Pilier 3a (lié) : Maximisez vos contributions annuelles (6'883 CHF en 2023 pour les salariés) pour bénéficier des déductions fiscales.
2. Stratégie multi-comptes : Contrairement aux États-Unis, en Suisse, il peut être judicieux d'ouvrir plusieurs comptes 3a pour les retirer progressivement à la retraite et réduire l'impact fiscal.
3. Solutions en titres : Privilégiez les solutions 3a investies en titres (fonds indiciels à faibles coûts) plutôt que les comptes d'épargne 3a classiques dont les rendements sont actuellement très faibles.

Pour le 2e pilier (LPP), Sethi recommanderait probablement :

• Effectuer des rachats volontaires dans la caisse de pension lorsque votre situation le permet
• Examiner régulièrement les performances de votre caisse et les options disponibles
• Considérer les possibilités d'assurance surobligatoire si votre employeur les propose

Cette approche d'optimisation fiscale s'harmonise parfaitement avec la philosophie de Sethi, qui consiste à utiliser intelligemment les outils mis à notre disposition par le système pour maximiser notre richesse à long terme, tout en respectant les particularités du cadre suisse.

Investissement passif et ETF dans le contexte suisse

L'une des recommandations centrales de Ramit Sethi concerne l'investissement dans des fonds indiciels à faibles coûts, une stratégie qui reste parfaitement valable en Suisse mais qui nécessite quelques adaptations.

Sethi préconise d'investir dans des ETF (Exchange-Traded Funds) diversifiés à l'échelle mondiale avec des frais minimes. En Suisse, cette approche reste pertinente, mais avec certaines considérations spécifiques :

• Fiscalité des dividendes : Les ETF domiciliés en Irlande sont souvent avantageux pour les investisseurs suisses en raison des conventions de double imposition
• Exposition au franc suisse : Contrairement aux investisseurs américains, les Suisses doivent tenir compte du risque de change
• Plateformes d'investissement : Des solutions comme VIAC, Selma Finance ou True Wealth permettent d'appliquer facilement la philosophie de Sethi en proposant des portefeuilles diversifiés à faibles coûts

Pour un investisseur suisse suivant les principes de Sethi, un portefeuille type pourrait ressembler à ceci :

L'une des forces de l'approche de Sethi est sa simplicité : investir régulièrement dans un portefeuille diversifié et à faibles coûts, puis laisser le temps faire son œuvre. Cette stratégie s'adapte parfaitement au tempérament suisse, généralement enclin à privilégier les investissements de long terme et la stabilité.

Négociation financière et réduction des frais bancaires en Suisse

Un chapitre entier du livre de Sethi est consacré à l'art de la négociation pour réduire les frais bancaires et obtenir de meilleures conditions. En Suisse, où les services bancaires sont réputés pour leur qualité mais aussi pour leurs coûts, cette approche prend tout son sens.

Contrairement aux idées reçues, de nombreux frais bancaires sont négociables en Suisse. Voici comment appliquer les techniques de Sethi dans notre contexte :

1. Frais de compte : De nombreuses banques proposent des conditions préférentielles pour les jeunes, les étudiants ou en fonction du volume d'actifs. N'hésitez pas à demander des exemptions.
2. Taux hypothécaires : Un domaine où la négociation est particulièrement efficace en Suisse. Une réduction de 0,1% sur un prêt de 500'000 CHF représente 500 CHF d'économies annuelles.
3. Frais de gestion de patrimoine : Les banques suisses facturent souvent des frais élevés pour la gestion d'actifs. Comparez les offres et n'hésitez pas à mentionner les alternatives moins coûteuses.

Sethi recommande d'utiliser un script précis lors de ces négociations. En contexte suisse, on pourrait l'adapter ainsi :

Cette approche, basée sur la politesse et la fermeté, fonctionne particulièrement bien dans le contexte suisse où la relation client est valorisée. Selon une étude de Comparis.ch, plus de 60% des Suisses qui négocient leurs frais bancaires obtiennent une réduction.

Équilibre entre épargne et qualité de vie à la suisse

Un aspect rafraîchissant de la philosophie de Ramit Sethi est son refus de l'austérité excessive. Contrairement à d'autres gourous de la finance personnelle qui prônent des sacrifices constants, Sethi encourage à dépenser consciemment pour ce qui nous apporte réellement du bonheur tout en économisant agressivement sur le reste.

Cette approche résonne particulièrement bien avec la mentalité suisse qui valorise à la fois la prudence financière et la qualité de vie. Voici comment l'adapter au contexte helvétique :

Dépenser sans culpabilité dans vos domaines de prédilection :

• Si les voyages vous passionnent, budgétisez généreusement ce poste
• Pour les amateurs de gastronomie, prévoyez un budget restaurant confortable
• Les passionnés d'outdoor peuvent investir dans un équipement de qualité pour profiter des Alpes suisses

Économiser drastiquement sur ce qui vous importe peu :

• Logement : même en Suisse où les loyers sont élevés, choisir un appartement légèrement plus petit ou dans un quartier moins prisé peut générer d'importantes économies
• Transport : dans un pays doté d'excellents transports publics, questionner la nécessité d'une voiture peut permettre d'économiser jusqu'à 10'000 CHF par an
• Abonnements : audit régulier des services auxquels vous êtes abonné (streaming, téléphonie, etc.)

Un exercice particulièrement utile proposé par Sethi consiste à créer votre "budget de vie riche" en identifiant vos valeurs principales. En Suisse, cela pourrait ressembler à ceci :

Cette philosophie d'équilibre entre épargne et dépenses conscientes trouve un écho particulier en Suisse, où la notion de qualité et d'investissement à long terme fait partie de la culture nationale.

Conclusion : une richesse à la suisse inspirée par Sethi

Les principes fondamentaux de "I Will Teach You to Be Rich" de Ramit Sethi s'adaptent remarquablement bien au contexte suisse, mais nécessitent quelques ajustements pour tenir compte de nos spécificités locales en matière d'investissement, de fiscalité et de prévoyance.

L'automatisation financière, l'optimisation fiscale via le système des trois piliers, l'investissement passif adapté et l'équilibre entre épargne et qualité de vie constituent les piliers d'une stratégie financière efficace en Suisse. En combinant la rigueur helvétique traditionnelle avec l'approche pragmatique et sans culpabilité de Sethi, les résidents suisses peuvent construire une richesse solide tout en profitant pleinement de ce que la vie a à offrir.

L'une des forces de l'approche de Sethi est sa flexibilité : elle ne prescrit pas une voie unique vers la richesse, mais propose plutôt un cadre adaptable à différentes situations et préférences personnelles. Cette flexibilité la rend particulièrement pertinente dans le contexte diversifié et multiculturel de la Suisse.

En fin de compte, comme le dit Sethi lui-même, il ne s'agit pas simplement de devenir riche, mais de vivre une vie riche - un concept qui trouve un écho particulier dans un pays qui valorise tant la qualité de vie que la stabilité financière.